Har du fått avslag på søknaden om forbrukslån, og lurer på hvorfor? Her er en gjennomgang av hvordan bankene vurderer deg, og retningslinjene de må forholde seg til. Vi viser deg også de vanligste grepene du kan ta for å øke sjansen for at lånet innvilges.
Derfor får du avslag
Vi kan dele årsakene til avslag på lånesøknader inn i fire faktorer. Samtlige er viktige, men på forskjellige vis.
- Kredittscore
- Betalingsevne
- Retningslinjer fra myndighetene
- Betalingsanmerkninger
Flere av faktorene påvirker hverandre. For eksempel vil dårlig betalingsevne naturligvis påvirke kredittscoren din. Betalingsevnen har også relevans i forhold til et av myndighetenes krav. Ofte er det en kombinasjon som fører til avslaget. Reglene har blitt strammet inn kraftig de siste årene, og noen mener at mer bør gjøres.
I de neste paragrafene tar vi for oss hver enkelt av faktorene bankene ser på.
Kredittscore fra 0 til 100
Din kredittscore regnes ut av såkalte kredittopplysningsbyråer (som Bisnode og Expedian). De fleste slike selskap opererer med en skala fra 0 til 100. Blant de viktigste faktorene som påvirker scoren din er gjeld, betalingshistorikk, alder, bomønster, yrkesaktivitet og inntekt.
Mye gjeld, og gjeld til mange banker og kredittselskap, teller negativt. Stadige purringer og sen betaling teller negativt. Å være ung teller negativt fordi du da ikke har særlig målbar betalingshistorikk. Å flytte ofte teller negativ. Å ha ustabil inntekt teller negativt, selv om gjennomsnittlig inntekt skulle være høy.
Under 10 er lik avslag
Byråene vekter hver enkelt faktor i forhold til de opplysningene som finnes om deg. Sammenlagt blir dette din kredittscore. En score under 10 tolkes av de fleste banker og kredittselskap som ”ikke kredittverdig”. En for lav score vil vanligvis bety avslag på søknader om forbrukslån, billån, kredittkort og lignende.
Jo høyere kredittscoren er, desto større er sjansene for å få innvilget lånet. I tillegg vil høy score, sammen med andre faktorer, påvirke hvor mye du får låne.
Betalingsevne
Betalingsevnen din er hva du sitter igjen med av lønningen din, etter at alle regninger er betalte. Dette inkluderer alle renter og avdrag på lån og kreditter. I tillegg er betalingsevnen din påvirket av hvor du bor. For eksempel antas det at en som bor på Karmøy trenger mindre penger til livsopphold, enn en person som bor i Oslo.
Har du god betalingsevne, betyr det at du sitter igjen med en god prosentandel av lønna, etter at utgiftene er betalte. Det gir dermed rom for å kunne låne mer, enn om motsatte var tilfelle.
Retningslinjer fra myndighetene
Banker og kredittselskap må også forholde seg til retningslinjer fra Finanstilsynet. De som er relevante for et forbrukslån er følgende:
- Låntaker skal ikke ha samlet gjeld som overstiger 5 ganger årsinntekt.
- Lånetiden skal ikke overstige 5 år.
- Låntaker skal tåle en eventuell renteøkning på minst 5 % (gjelder samlet gjeld).
- Låntaker skal ha nok penger igjen til livsopphold, etter at alle lån og andre forpliktelser er betalte.
Betalingsanmerkning er verst
Den mest avgjørende faktoren er ofte at søkeren har en betalingsanmerkning. Da hjelper det stort sett aldri at alle de andre faktorene tilsier at personen er kredittverdig. Så å si alle søknader om lån eller kreditter avslås. Du kan også komme til å få avslag på andre tjenester som inneholder et kredittelement, for eksempel kjøp på avbetaling og mobilabonnement.
Hvis du virkelig trenger pengene
Som vi ser er det mange ulike scenarier som kan føre til avslag på lånesøknaden. Løsningene avhenger av den eller de spesifikke årsakene til avslaget. Om du spør banken om hvorfor du fikk avslag, vil de vanligvis være imøtekommende og gi deg en forklaring. Basert på denne kan du ta grep, og deretter søke på nytt (også i andre banker).
Her er de mest aktuelle grepene du kan ta for å få godkjent søknaden:
Du har lav kredittscore
- Å få høyere score er mulig, men det tar tid. Kvitt deg med gjeld, betal regninger i tide, ikke bytt adresse ofte, og sørg for å ha stabil inntekt.
- Kvitt deg med eventuelle verv i organisasjoner eller selskap som har lav kredittscore, dette innvirker nemlig på også din egen score.
Betalingsevnen din er lav
- Søk om å få låne et lavere beløp.
- Søk sammen med ektefelle eller samboer, i banker som aksepterer medlåntaker.
- Forbrukslån kan du låne via forbrukslån.no – en populær sammenligningstjeneste. Da blir det enklere å skaffe oversikt over prisene på lån uten sikkerhet i markedet.
Du har betalingsanmerkning
- Løsningen er normalt å kvitte seg med den gjelden som forårsaket betalingsanmerkningen. Anmerkningen skal da slettes umiddelbart, noe kreditor er forpliktet til å påse blir gjort. Deretter vil du sannsynligvis vurderes som kredittverdig igjen.
- Lån til refinansiering i for eksempel Bank2 eller BluStep Bank. For å få låne med betalingsanmerkning, må du kunne stille med sikkerhet i form av fast eiendom.
Prøv denne gratis kalkulatoren fra Nordea, som lar deg beregne prisen på et forbrukslån.
Ikke lån mer…
Husk at det er vanligvis gode grunner til av banken avslår en lånesøknad. Du har sannsynligvis ikke råd til å betjene gjelden. Det er også sannsynligvis en for høy risiko for at du kommer til å misligholde lånet. Det igjen kan komme til å gi deg betydelige problemer.
Å låne når du har god råd, stabil inntekt, og et legitimt lånebehov er greit. Utenom dette bør eventuell låneopptak være for å redusere gjeldskostnader, for eksempel refinansiering av smålån og kredittkortgjeld.